Funcionamiento del aval bancario.

Algo muy de moda en estos tiempos, donde en los mercados financieros internacionales nadie se fia de nadie, pues bien, extrapolando tal situacion a las situaciones mercantiles de andar por casa, como pueden ser transacciones comerciales entre empresas de un mismo sector, cada vez mas se utiliza, fruto de esta desconfianza, el pago mediante pagaré con aval bancario. Tratemos de explicarlo.
El funcionamiento habitual de un aval bancario es el siguiente:

1.- Solicitud del aval por parte del ordenante
Al ser una operación en la que el banco emisor asume un riesgo, es necesario que su cliente , ordenante del aval, tenga aprobada una línea de riesgo de comercio exterior. La línea será utilizada por el importe del aval. El ordenante deberá tener en cuenta los siguientes aspectos a la hora de solicitar la emisión del aval o garantía :

• Importe máximo a pagar y moneda de pago
• Duración del aval
• Obligaciones objeto del aval
• Términos de requerimiento del pago del aval
• Nombre y dirección del ordenante y del beneficiario

2.- Emisión del aval. El banco avalista procederá a emitir el aval o garantía bancaria según las instrucciones recibidas por su cliente.
3.- Entrega del aval al beneficiario.
Una vez que el banco avalista hace llegar el aval emitido a su cliente ordenante del aval, éste entrega el aval al beneficiario del mismo que lo requirió en su día.
4.- Utilización del aval.
Mientras el aval esté con vida ( dentro de su duración ), si el beneficiario demuestra según los términos requeridos en el aval, que el ordenante incumple sus obligaciones avaladas, hará uso del mismo presentándole al banco emisor del aval.
El banco comprobará la reclamación del beneficiario y en caso de ser según lo estipulado en el texto del aval, procederá al pago del importe avalado.
5.- Cierre del aval
En caso de haber sido utilizado por parte del beneficiario debido al incumplimiento de las obligaciones avaladas por parte del ordenante, una vez hecha la utilización se cerrará el aval.
Si expira el plazo de duración del aval sin haber sido utilizado por parte del beneficiario, el banco avalista procederá a cerrar el aval.
La entidad cobrará una serie de comisiones bancarias por formalizar el contrato y mantener el aval. El Banco de España recoge las comisiones que cobra cada entidad y que suelen estar relacionadas con tres tipos de gestiones:

• Comisión por estudio. Suele ser un porcentaje sobre el importe solicitado, con un mínimo por operación, aunque cada vez está más en desuso.
• Comisión de apertura. También es, por lo general, un porcentaje sobre la cuantía del aval que varían entre el 0,5% y el 0,75% -en ocasiones este porcentaje incluye también la comisión por estudio)
• Comisión por riesgo. Es un también un porcentaje sobre el importe avalado que varía entre 0,5% y 0,75%, aunque en este caso influyen factores como el plazo, el tipo de aval y, sobre todo, el riesgo que perciba la entidad.

Como mover nuestro dinero

Desde Color Financiero creemos que la mejor opción para el cliente medio es aquella que anteponga la simplicidad y facilidad intentando maximizar la rentabilidad, llegando a sacrificar algunos puntos en el interés de nuestros depósitos. Si además a esto podemos añadirle una casi total disponibilidad de nuestro capital, nos encontraremos con el mejor método posible de ahorro que tenemos hoy día.
Supongamos que tenemos unos ahorros a los que queremos sacarles partido y el hecho de invertir en bolsa o contratar un fondo de inversión (aunque los riesgos pueden llegar a ser nulos) nos produce urticaria. Si este es el caso y no queremos correr ningún riesgo nos quedan dos productos bancarios, depósitos y cuentas remuneradas.
Os pongo mi forma de operar en la actualidad:

1. Contratamos la cuenta Naranja ING Direct y abrimos una cuenta en Otra entidad bancaria que oferte depositos al 4%.
2. Traspasamos todos nuestros ahorros a ING Direct, disfrutando del % TAE de la cuenta Naranja en ese momento.
3. Cuando deje de rentar a este tipo de interés, transferimos nuestro capital a un depósito de Bankinter a una o dos semanas o incluso un mes si no tenemos prisa.
4. Volvemos a transferir nuestro dinero a la cuenta Naranja de ING Direct cuando en esta entidad vuelvan a ofrecernos lo mismo que a los nuevos clientes.
5. Mientras tengamos nuestro dinero en ING Direct y cada vez que Bankinter oferte un depósito a 1 mes para ampliaciones de capital, contrataremos durante un mes ese depósito que estará por encima del 6% TAE.
De esta forma tenemos una combinación con sólo dos entidades que nos ofrece lo que cualquier usuario medio puede desear.

Actualmente ofrece un 3,30% TAE para nuevos clientes durante los 4 primeros meses con total disponibilidad del capital.
Por lo que si cuando finalice el plazo en el que estamos disfrutando del 3,30% TAE movemos el dinero a otra entidad, ING no tardará en hacernos una oferta por la que volveremos a disfrutar de esa rentabilidad para nuevos clientes.

Mejores depositos bancarios 2012,
http://www.tucapital.es/cuentas/comparativa-mejores-cuentas-rentables-febrero-2012/

Algo de cultura financiera

El tipo de interés nominal (o, por sus siglas, TIN), conocido también como interés nominal, es el tanto por ciento acordado por un prestamista y el tomador del préstamo en concepto de interés, que el que devuelve el préstamo deberá agregar al capital devuelto. En otro tipo de operaciones financieras diferentes de los préstamos es el porcentaje en que una de las partes retribuye a la otra por una cierta cantidad de dinero temporalmente cedido y que se devuelve periódicamente.
Por ejemplo, si quisiéramos contratar un depósito a 3 años con un TIN al 7% por un valor de 1.000€ a los 3 años tendríamos 210€ [1000 X (0.07 X 3)]. En el caso de que el depósito sea a 6 meses, al tener una periodicidad distinta tendríamos que = 0,07/2; = 0,035 x 1.000 = 35€ a los 6 meses nos habrían dado 35€.
Las cuentas no tienen por qué tener un tipo de interés fijo y las hay en que éste es creciente. Así, por ejemplo, el primer trimestre puede tener un interés del 3%, el segundo del 4%, el siguiente del 5% y el último del 6%. El global de todos ellos sumaría el TAE.

La Tasa Anual Equivalente (TAE) es una referencia orientativa del coste o rendimiento efectivo de un producto financiero. Incluye el tipo de interés nominal, los gastos y comisiones bancarias y el plazo de la operación. A diferencia del tipo de interés, recoge los gastos y las comisiones, es decir, la compensación completa que recibe el propietario del dinero por cederlo temporalmente.
No obstante, la TAE no incluye los gastos que el cliente pueda evitar (por ejemplo, los gastos de transferencia de fondos), los que se abonan a terceras personas o empresas (corretajes, honorarios notariales e impuestos) o los gastos por seguros o garantías (salvo primas destinadas a garantizar a la entidad el reembolso del crédito en caso de fallecimiento, invalidez o desempleo, siempre que la entidad imponga su suscripción para la concesión del crédito).
En España es obligatorio que el TAE figure en la documentación y publicidad tanto de los productos ahorro como en los préstamos.

• Si se invierten 100€ en un fondo mensual, al 7% TAE, durante un año, al final del año se tendrán 107€.

El Interés Nominal (TIN), según la fórmula, es:

es decir, tenemos un Interés Nominal (TIN) anual, del 6,785%,

y por tanto, un interés nominal en cada período de cobro (cada mes), de:

Se divide r por doce, porque se quiere averiguar el interés nominal para un único mes, y se multiplica por 100 para pasarlo a tanto por ciento.

Así, mes a mes se obtendría un 0,56% sobre lo acumulado (si no se quita dinero del depósito):

• 0,56% sobre 100€ el primer mes: 100,56€
• 0,56% sobre 100,56€ el segundo mes: 101,12€, etc

de tal modo que el último mes se acumularían 107€, obteniéndose así el 7% TAE.

• El TAE tiene importancia en el cálculo de intereses compuestos. Ejemplo:

Con un interés nominal del 6% anual y 12 pagos al año, resulta un TAE de 6,17% :

obteniéndose al finalizar el año, para 600 euros:

La OCDE haciendo amigos

La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE), vaticina una recesión para España durante este año y el que viene que cifra en una caída del PIB del 1,6% en 2012 y del 0,8% en 2013 por el impacto sobre la demanda doméstica de las medidas de consolidación fiscal y del proceso de desapalancamiento del sector privado.
Así lo señala en su informe semestral de perspectivas económicas, hecho público este martes, en un contexto marcado por la crisis de la zona euro y en vísperas de la cumbre informal europea sobre crecimiento que se celebra en Bruselas.
Aunque el organismo internacional se muestra menos pesimista que la Comisión Europea la semana pasada sobre el cumplimiento de los objetivos de déficit del Ejecutivo español, no espera que se pueda bajar al 3% del PIB el próximo año.
A pesar del esfuezo de consolidación puesto en marcha por el Gobierno, que la institución cifra en un recorte del déficit de 4,5 puntos porcentuales este año y de 2,75 puntos porcentuales adiciconales el que viene, España no logrará cumplir, aunque por poco, los objetivos de déficit marcados por Bruselas. Según la institución, en 2012 el desequilibrio presupuestario previstó será del 5,4%, una décima más de lo requerido, y del 3,3% en 2013, tres décimas por encima del límite previsto.
Hay que tener en cuenta, además, que el informe no recoge la desviación del déficit revelada recientemente por varias comunidades autónomas españolas que han elevado el desequilibrio presupuestario español al 8,9% desde al 8,5% anunciado previamente.
El organismo con sede en País pronostica que las previsiones corren el riesgo de empeorar en función de la evolución de la prima de riesgo española y su efecto sobre los costes de financiación privada.
"La economía continuará contrayéndose en 2012 a medida que la consolidación fiscal y el desapalancamiento del sector privado pesan sobre la demanda doméstica", apunta la institución con sede en París. La OCDE confía en que la expansión del comercio internacional y la mejora de la competitividad permitirán un crecimiento más fuerte de las exportaciones.
Desde el punto de vista del desempleo, el informe augura que la tasa de paro en España escalará al 24,5% en 2012 y subirá hasta el 25,3% el año que viene, ya que la reciente reforma laboral sólo impulsará la creación de puestos de trabajo a medio plazo, pero que a corto repercutirá en una caída de la confianza de los consumidores.
El conocido como 'Club de los países ricos' considera que "para ganar credibilidad" debería aplicarse un plan a medio plazo con medidas con carácter permanente para reducir el déficit, incluyendo "mayores ingresos por IVA" e impuestos medioambientales, así como la completa puesta en marcha de "medidas de control sobre los déficit de los gobiernos regionales".
Malos augurios para la eurozona: el BCE debería bajar los tipos al 0%
Asimismo, la OCDE asegura que el Banco Central Europeo (BCE) debería bajar los tipos de interés al cerca del 0%. Por otro lado, ha indicado ca que debería retomar el programa de compra de bonos si la situación de la eurozona empeora.
La OCDE reduce sus previsiones económicas para la zona euro tanto para este año como para el próximo y advierte de un incremento de riesgos por el desencadenamiento de un círculo vicioso recesivo.
Estima que los socios de la moneda común retrocederán en conjunto un 0,1% en 2012, frente a la progresión del 0,6% previsto en su último informe, publicado en noviembre, y el año que viene crecerá tan sólo un 0,9% en 2013 en lugar del 1,7% previsto hace seis meses.
La peor situación es la de Grecia, que afrontará en 2012 su quinto año consecutivo de recesión con un nuevo bajón del PIB del 5,3%, al que seguirá otro descenso del 1,3% en 2013.