martes, 22 de mayo de 2012

¿Nuevos politicos?

Una de las consecuencias de esta crisis, en la que tampoco nadie parece que se haya parado a pensar, va a ser el derrumbe de todo un staff o modelo de expertos. Cualquier persona que quiera ascender en el estrato social, ha de tener en cuenta que existe toda una serie de conductas, actitudes y normas que ha de seguir. Normalmente se dice que los políticos, (y en ocasiones de los “mercados”), no son otra cosa que una representación de la sociedad. Sin embargo, la realidad es que esto no tiene el más menos sentido, ya que los políticos, los financieros, los ejecutivos de empresas, los mecánicos, los informáticos y tantos y tantos grupos no representan a la media de la sociedad, sino que cada uno de los colectivos acaba agrupando a personas con ciertos aspectos en común que los diferencia del resto de la sociedad.
Es decir, existe un perfil para ser político, analista, financiero, o community manager. No quiere decir que todo el mundo en cada uno de los casos sea igual, pero lo cierto es que existe una uniformidad lógica, debido a que en cada uno de los casos y profesiones se valoran toda una serie de parámetros y cualidades. Quien no tenga estas cualidades, es posible que llegue a ser algo importante en el colectivo que sea, pero no será representativo.
En el caso particular de la política, lo que está claro es que este perfil va cambiando de forma que la tipología de líderes ha de  ir evolucionando. Y si nos damos cuenta, esto está ocurriendo en aquellos países en los que por distintas razones, la situación ha llegado a un determinado límite. Se sustituyen discursos, se sustituyen ideologías y por supuesto se sustituyen determinados símbolos.
No deja de ser curioso como de repente empiezan a surgir personajes en sitios muy alejados que siguen un perfil muy determinado. Jóvenes, con ideología de izquierdas, con un look más dinámico, desenfadado, que presume de vivir en sitios normales en lugar de en sitios elitistas y que se han forjado entre los movimientos estudiantiles.
Recientemente han aparecido dos personajes en Grecia y Argentina que parecen un calco; por un lado nos encontramos con Axel Kicillof en Argentina y por otro lado Alexis Tsipras. En ámbos casos el perfil es muy similar y completamente alejado de lo que se entiende por un político “tradicional”.
Por esta razón es fácil entender quien va a ser uno de los personajes relevantes en España en un futuro que no será demasiado lejano. Curiosamente también tiene un nombre que comienza por “A”, y no es otro que Alberto Garzón Espinosa, que surge en medio del 15-M para acabar inmediatamente en el parlamento por Izquierda Unida.
Todos estos perfiles tan similares no son casualidad, sino que pueden ser explicados de dos formas posibles; por un lado puede ser explicado porque determinadas personas ven que existe un perfil que va a ser demandado por la sociedad, y por tanto tratan de moldear su imagen para tratar de atraer al público. Puede ser también que estemos ante un caso en el que ahora de repente destacan unas personas que tienen unas características que son antagónicas al perfil político.  Dicho de otra forma, podemos encontrarnos ante un escenario en el que emergen personas que antes no conoceríamos, o podemos encontrarnos ante personas que, al igual que antes, diseñan todo su perfil en base a la demanda.
El problema es que no hay forma de determinar en cuál de los dos casos estamos y este matiz tiene su importancia, ya que en un caso podríamos estar de acuerdo o no, pero por lo menos significaría la entrada de savia nueva, pero en el otro estaríamos ante la misma situación de siempre, en el que unos políticos se modulan para buscar el perfil demandado, para conseguir el poder y luego buscar la consecución de sus propios intereses.
La diferencia está, para que nos podamos entender, en si estamos ante un caso como el de Obama, que entendió que era necesario un mensaje, un perfil distinto y unas formas de comunicación nueva para llegar al poder, pero que luego se ha olvidado de la importancia de la clase media para defender los intereses de Wall Street, o estaríamos ante un cambio de tendencia en la ideología.
Ambos casos tienen sus oportunidades y peligros. En un caso estaríamos ante la situación de que no cambiaría absolutamente nada, (como no ha cambiado cuando la subida del IVA era social en España, mientras rescatamos bancos) y en el otro quizás podemos estar en el peligro de sustituir unos dogmas por otros, en una rara aplicación de la teoría del péndulo.

lunes, 21 de mayo de 2012

Cómo elegir una hipoteca

¿Qué modalidades de hipoteca existen?

  • Hipotecas a tipo de interés fijo: El tipo de interés no varía a lo largo de toda la vida de la hipoteca.
  • Hipotecas a tipo de interés variable: El tipo de interés varía cada año (plazo habitual) en función de la evolución de un indicador fijado como referencia.
  • Hipotecas "mixtas": Inicialmente a tipo fijo, y luego variable. Se trata de hipotecas en donde su principal activo es unir lo mejor de cada una de los dos tipos de interés que existen en el mercado, es la combinación perfecta.
En la actualidad las hipotecas más comercializadas son las hipotecas a tipo variable. Las hipoteca a tipo fijo suelen tener un tipo de interés superior al de las hipotecas con las mismas condiciones (importe y plazo) a tipo variable porque la entidad asume más riesgos ante posibles variaciones de los tipos de interés.

En las hipotecas a tipo de interés variable debes tener en cuenta:
  • El tipo de interés (TAE) de salida: Se aplica durante el primer año y se revisa anualmente pasado ese plazo.
  • El indice de referencia de la hipoteca: suele ser el Euribor a un año, aunque también se puede utilizar el tipo medio de los préstamos a más de 3 años de Bancos, de las Cajas o del conjunto de entidades (IRPH), el tipo activo de referencia de las Cajas, etc.
  • El diferencial a sumar al índice de referencia: Por ejemplo, Euribor + 0,60%. Es lo que marca la principal diferencia entre las diferentes hipotecas.

Ventajas de las hipotecas a tipo de interés variable:

  • En momentos en los que los tipos de interés son bajos pagamos unos intereses menores que en las hipotecas de interés fijo.
  • Los costes de cancelación de la hipoteca están limitados por ley al 1% del importe amortizado anticipadamente.

Desventajas:

  • Estamos sujetos a las oscilaciones del mercado, y aunque la cuota que paguemos sea la misma la parte destinada a intereses puede crecer o disminuir según suba o baje el Euribor.

¿Qué comisiones me puede aplicar el banco en mi hipoteca?

  • Comisión de apertura de mi hipoteca: porcentaje sobre el importe de la hipoteca o cuantía fija que la entidad nos cobra en concepto de gastos de estudio, tramitación y gestión de la hipoteca.
  • Comisión por cambio de condiciones o novación de mi hipoteca : la entidad cobra por los gastos administrativos incurridos al modificar las condiciones en el contrato original.
  • Comisión por reclamación de impago de mi hipoteca: en el caso de existir cuotas impagadas, las entidad cobra en el momento en el que regulariza la deuda, un importe, normalmente fijo, en concepto de los gastos extraordinarios que se le generan al tener que volver a emitir el recibo. Se debe tener cuidado porque las cantidades cobradas en este concepto suelen ser muy elevadas.
  • Tipo de interés de demora por impago de una cuota de mi hipoteca : Es el tipo de interés que se aplica a las cantidades que, llegada su fecha de pago, no han sido abonadas. Es una penalización al titular si incumple sus obligaciones de pago.
  • Comisión por amortización anticipada de mi hipoteca: la entidad financiera puede cobrar esta comisión al devolver el préstamo anticipadamente y es el resultado de aplicar un porcentaje sobre la cantidad amortizada antes de tiempo. Esta comisión tiene un máximo legal del 1% del capital amortizado en hipotecas a tipo variable y del 3% en hipotecas a tipo fijo.
  • Comisión por subrogación de mi hipoteca: Porcentaje que se aplica sobre el capital pendiente en caso de que cambiemos de entidad financiera. Debemos tener en cuenta que no siempre se puede subrogar una hipoteca: el Préstamo hipotecario sí es subrogable, pero la hipoteca denominada como tal y cuya figura es un Crédito hipotecario no es subrogable.
  • Comisión de estudio: Comisión que se paga a la entidad financiera en concepto de análisis para la concesión del préstamo.

¿Qué gastos por servicios de terceros voy a incurrir en el momento de la contratación de mi hipoteca?

  • Notario: Gastos ocasionados por la firma del contrato de la hipoteca ante notario
  • Registro: Gastos derivados de registrar la vivienda en el registro de la propiedad, para poder adquirir la hipoteca
  • Impuesto de Actos Jurídicos Documentados: su base de cálculo es la Responsabilidad Hipotecaria, y el tipo aplicable varía según las Comunidades Autónomas, pudiendo oscilar entre el 0.1% y el 1%.
  • Seguro: la Ley obliga a contratar un seguro de continente contra incendios para poder conceder la hipoteca.
  • Cuidado con lo que el banco no dice: Muchas entidades obligan a contratar otros seguros, tarjetas, cuentas nómina y diversos productos no relacionados con la hipoteca. Y con frecuencia, sin avisar hasta el mismo momento de la firma de la hipoteca.

¿Préstamo o crédito hipotecario?

Lo primero que hay que analizar es la diferencia entre un préstamo y un crédito hipotecario. Una distinción muy importante y que las entidades suelen ocultar en su publicidad cuando ofrecen créditos hipotecarios y/o prestamos hipotecarios.

Keynes versus Hayek con China al fondo

Julian Pavón es Doctor Ingeniero Industrial por la Universidad Politécnica de Madrid y catedrático del Departamento de Ingeniería de Organización, Administración de Empresas y Estadística de la Escuela de Ingenieros Industriales de la Universidad Politécnica de Madrid. En los siguientes vídeos grabados en una de sus clases, explica el por qué de las dos visiones diferentes para salir de la crisis, la keinesiana y la neoliberal y la influencia que ha tenido, según su modo de ver, China es la gestación de la crisis que padecemos