Desde Color Financiero creemos que la mejor opción para el cliente medio es aquella que anteponga la simplicidad y facilidad intentando maximizar la rentabilidad, llegando a sacrificar algunos puntos en el interés de nuestros depósitos. Si además a esto podemos añadirle una casi total disponibilidad de nuestro capital, nos encontraremos con el mejor método posible de ahorro que tenemos hoy día.
Supongamos que tenemos unos ahorros a los que queremos sacarles partido y el hecho de invertir en bolsa o contratar un fondo de inversión (aunque los riesgos pueden llegar a ser nulos) nos produce urticaria. Si este es el caso y no queremos correr ningún riesgo nos quedan dos productos bancarios, depósitos y cuentas remuneradas.
Os pongo mi forma de operar en la actualidad:
1. Contratamos la cuenta Naranja ING Direct y abrimos una cuenta en Otra entidad bancaria que oferte depositos al 4%.
2. Traspasamos todos nuestros ahorros a ING Direct, disfrutando del % TAE de la cuenta Naranja en ese momento.
3. Cuando deje de rentar a este tipo de interés, transferimos nuestro capital a un depósito de Bankinter a una o dos semanas o incluso un mes si no tenemos prisa.
4. Volvemos a transferir nuestro dinero a la cuenta Naranja de ING Direct cuando en esta entidad vuelvan a ofrecernos lo mismo que a los nuevos clientes.
5. Mientras tengamos nuestro dinero en ING Direct y cada vez que Bankinter oferte un depósito a 1 mes para ampliaciones de capital, contrataremos durante un mes ese depósito que estará por encima del 6% TAE.
De esta forma tenemos una combinación con sólo dos entidades que nos ofrece lo que cualquier usuario medio puede desear.
Actualmente ofrece un 3,30% TAE para nuevos clientes durante los 4 primeros meses con total disponibilidad del capital.
Por lo que si cuando finalice el plazo en el que estamos disfrutando del 3,30% TAE movemos el dinero a otra entidad, ING no tardará en hacernos una oferta por la que volveremos a disfrutar de esa rentabilidad para nuevos clientes.
Mejores depositos bancarios 2012,
http://www.tucapital.es/cuentas/comparativa-mejores-cuentas-rentables-febrero-2012/
Algo de cultura financiera
El tipo de interés nominal (o, por sus siglas, TIN), conocido también como interés nominal, es el tanto por ciento acordado por un prestamista y el tomador del préstamo en concepto de interés, que el que devuelve el préstamo deberá agregar al capital devuelto. En otro tipo de operaciones financieras diferentes de los préstamos es el porcentaje en que una de las partes retribuye a la otra por una cierta cantidad de dinero temporalmente cedido y que se devuelve periódicamente.
Por ejemplo, si quisiéramos contratar un depósito a 3 años con un TIN al 7% por un valor de 1.000€ a los 3 años tendríamos 210€ [1000 X (0.07 X 3)]. En el caso de que el depósito sea a 6 meses, al tener una periodicidad distinta tendríamos que
= 0,07/2; = 0,035 x 1.000 = 35€ a los 6 meses nos habrían dado 35€.Las cuentas no tienen por qué tener un tipo de interés fijo y las hay en que éste es creciente. Así, por ejemplo, el primer trimestre puede tener un interés del 3%, el segundo del 4%, el siguiente del 5% y el último del 6%. El global de todos ellos sumaría el TAE.
La Tasa Anual Equivalente (TAE) es una referencia orientativa del coste o rendimiento efectivo de un producto financiero. Incluye el tipo de interés nominal, los gastos y comisiones bancarias y el plazo de la operación. A diferencia del tipo de interés, recoge los gastos y las comisiones, es decir, la compensación completa que recibe el propietario del dinero por cederlo temporalmente.
No obstante, la TAE no incluye los gastos que el cliente pueda evitar (por ejemplo, los gastos de transferencia de fondos), los que se abonan a terceras personas o empresas (corretajes, honorarios notariales e impuestos) o los gastos por seguros o garantías (salvo primas destinadas a garantizar a la entidad el reembolso del crédito en caso de fallecimiento, invalidez o desempleo, siempre que la entidad imponga su suscripción para la concesión del crédito).
En España es obligatorio que el TAE figure en la documentación y publicidad tanto de los productos ahorro como en los préstamos.
- Si se invierten 100€ en un fondo mensual, al 7% TAE, durante un año, al final del año se tendrán 107€.
- El Interés Nominal (TIN), según la fórmula, es:
- es decir, tenemos un Interés Nominal (TIN) anual, del 6,785%,
- y por tanto, un interés nominal en cada período de cobro (cada mes), de:
- Se divide r por doce, porque se quiere averiguar el interés nominal para un único mes, y se multiplica por 100 para pasarlo a tanto por ciento.
- Así, mes a mes se obtendría un 0,56% sobre lo acumulado (si no se quita dinero del depósito):
- 0,56% sobre 100€ el primer mes: 100,56€
- 0,56% sobre 100,56€ el segundo mes: 101,12€, etc
- de tal modo que el último mes se acumularían 107€, obteniéndose así el 7% TAE.
- El TAE tiene importancia en el cálculo de intereses compuestos. Ejemplo:
- Con un interés nominal del 6% anual y 12 pagos al año, resulta un TAE de 6,17% :
- obteniéndose al finalizar el año, para 600 euros:
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